Asesor Financiero
Es muy razonable empezarse a preguntar cuánto necesito para jubilarme a partir de una cierta edad.
Mi respuesta es siempre la misma, y respondo con otra pregunta:
¿Cuándo empezamos a cotizar en el régimen social de pensiones?
Desde que empezamos a trabajar. Entonces, el complemento debe de empezar en la misma edad.
Si estas interesado, sigue leyendo:
Para mi, un inicio razonable de cuando empezar es desde el inicio en nuestra época activa. Justo al acabar los estudios universitarios o incluso, si ya recibes unos ingresos si estas realizando practicas para alguna empresa.
En un estudio realizado, se empieza a pensar más en su jubilación a partir de los 45 años, pero como veremos más adelante, cuanto antes empecemos a pensar en la jubilación mejor.
Hay que tener en cuenta que el concepto de jubilación tal como la conocemos actualmente, puede ir cambiando debido al aumento de la esperanza de vida. Lo que significa debemos de planificarnos la jubilación.
Empieza a ser común, desde hace un tiempo, hablar de la vida de los 100 años. Debido al aumento de la esperanza de vida, empieza a ser probable para el 50% de la población, vivir 100 años o más. Por lo tanto, cada vez más, incluso en esta otra versión de la jubilación, deberemos pensar en conservar cierta actividad para seguir generando algunos ingresos extras. (ya he hablado de tener diferentes fuentes de ingresos)
¿Cuánto necesito para jubilarme?
Para contestar a la pregunta de cuánto necesito para jubilarme, deberemos hacer unos números en base a nuestras finanzas, nuestras circunstancias personales y sobre todo considerando qué estilo de vida querremos mantener cuando dejemos la vida activa.
Por tanto, es muy difícil dar una respuesta general, pero sí podemos dar una respuesta aproximada que nos servirá de orientación.
Mirando las encuestas, vemos que en el 2018 el gasto medio por hogar se sitúa en unos 29.871 €. En cambio, para los jubilados y prejubilados esta cifra es algo inferior, en concreto 27.165 € después de crecer un 2,6% en 2018.
Si tomamos esta cifra como referencia, podemos establecer los siguientes cálculos: suponiendo que la edad de jubilación es a los 67 años y vivimos hasta los 85 años, dispondríamos de 20 años de jubilación.
De acuerdo con la tabla anterior y, haciendo un primer cálculo simplista, deberemos acumular un mínimo de 315.000 € para cubrir el gasto medio del hogar. Aumentando este gasto a una cifra más alta, digamos 50.000 € (gasto deseado) deberemos acumular cerca de 500.000 €.
Inflación
Por desgracia, el cálculo más realista si tenemos en cuenta la inflación, nos dará unas cifras mucho más exigentes. Para ello, solamente debemos actualizar los datos con un 2% de inflación y veremos que la cantidad a acumular es mucho mayor y sobre pasa los 600.000 €.
Para conseguir este resultado, una persona debería invertir, por ejemplo en un plan de pensiones, unos 4.400 € de su bolsillo.. (Recordemos, que se pueden destinar 22.541€ como máximo para el 2020 en Alemania) para tener derecho a la desgravación fiscal en la renta. Bien es cierto que un hogar puede ser más de una persona.
¿Qué deberemos hacer para alcanzar el capital necesario para jubilarnos?
¡Ahorrar pronto!
Como hemos leído al principio del texto, debemos de empezar cuanto antes mejor.
Aunque hemos visto que teóricamente deberemos acumular 300.000 € (cada uno de nosotros), puede haber muchas fórmulas para acumular esta cantidad de capital para la jubilación.
“No es algo reservado solamente para los que tienen grandes ingresos. Si estamos dispuestos a hacer algunos sacrificios modestos. Pero si al principio de obtener nuestros primeros ingresos, empezamos a pensar en ello, podremos llegar a acumular cantidades muy atractivas.”
“Es más importante el cuándo que el cuanto”
En nuestro escenario base, hemos asumido que empezamos a pensar en nuestro plan de pensiones a los 35 años, algo antes de lo que ahora mismo hace un trabajador medio. Empezar a los 35 años nos exigiría apartar unos 350 € al mes para cubrir nuestra jubilación, pero ¿si empezamos antes? Veamos lo que ocurre en la tabla siguiente:
Empezar a los 35 años es una edad razonable. Pero si fuéramos capaces de empezar mucho antes, digamos a los 25 años, el tiempo y el efecto del INTERES COMPUESTO jugarían a nuestro favor y con unos 185 € que dedicáramos al mes sería suficiente.
Por el contrario, si no empezamos nuestro plan de pensiones hasta los 45 años, la cantidad a destinar aumentará hasta los 850 € para conseguir ese mismo objetivo
Ahorrar de forma inteligente en tu Plan de Pensiones
La rentabilidad del perfil medio se sitúa en torno al 5%,
Por lo tanto, es importante analizar que nos provee el Plan de Pensiones.
-Por un lado, su eficiencia en la rentabilidad.
-Ajustable en el tiempo: No siempre vamos a tener 25 años. Debemos de ir modificando el perfil.
-Que ventaja fiscal obtenemos
Pero también deberemos invertir inteligentemente, no solo escogiendo el plan de pensiones adecuado, sino con la planificación y perfil correctos. Debido a que yo tengo unas circunstancias diferentes a ti mi querido lector. Por ello, acudir a tu asesor financiero, es fundamental.
Tengamos en cuenta que estamos estimando 30 años de duración del plan, según la esperanza de vida actual y, que para los primeros 15 años podemos estar en perfil de crecimiento, pasar a un balanceado para reducirlo en los últimos 10 años a uno más conservador.
Aprovechar al máximo la desgravación fiscal
Si aprovechamos al máximo la desgravación fiscal, teniendo en cuenta el punto de partida inicial que nos muestra que sí o sí tenemos que acumular una cantidad de capital para nuestra jubilación, es un error no aprovechar uno de los pocos vehículos que en Alemania esta siendo desde hace años muy fomentado para esta capacidad.
¿Desventaja o ventaja de ser ilíquido?
El acumular un capital en un plan de pensiones tiene la desventaja de la liquidez, pero gracias a la desgravación fiscal podemos acumular entre un 27% y un 42% de capital más. Es decir, tener una paga extra a final de año o reinvertir el capital.
Sería un error no aprovecharlo al máximo. Ya sabes, si empiezas pronto con menos de 186 € al mes puedes asegurarte una pensión complementaria media, o incluso el total del capital.
Punto de vista del asesor financiero y opinión.
No debemos de colocar todos los huevos en la misma cesta. Deberíamos de ser capaces de diversificar obteniendo así, diferentes fuentes de ingreso.
Nota: La información contenida en este artículo no tiene consideración de asesoramiento fiscal, patrimonial, legal o financiero. Está basada en una simulación aleatoria considerando variables que no tienen por que corresponder con la situación de cada lector, y, por ende, no deberá ser considerada como un hecho, pero bien si como un ejemplo ilustrativo para acudir a tu asesor financiero.
Hamburgo 11.05.2020
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