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Lo que vas a leer, posiblemente es el típico tópico. Sin embargo, volver a lo clásico, muchas veces es lo mas rentable.

Lograr un equilibrio entre nuestros ingresos y gastos, aunque parezca sencillo, muchas veces es mas complicado de lo que parece. Ello, requiere poner en orden nuestras finanzas domesticas y, evitar sobre todo en pensar que nos tocara la lotería. 

Este BLOG, pretende recordarte lo sencillo que es ahorrar sin entrar en complicaciones. 10 recordatorios en como ahorrar y porque no, también en comida.

1-. Elabora un presupuesto (concepto importante)

Sin duda alguna, este es el primer paso financiero que debes de realizar.

Debemos de anotar ingresos – gastos. Conocer cuanto dinero destinas a cada partida e identificar que puedes economizar. 

2-. Prioriza tu consumo (concepto necesario)

Debemos de diferenciar entre importante y necesario. Debemos tener un concepto económico muy presente: “los recursos son limitados”. En este sentido, el recurso limitado es nuestro dinero.

Debes de aplicar por ello el llamado en economía, “coste de oportunidad”.

Por ejemplo: vamos a una fiesta donde toda la comida es riquísima. Sin embargo, mi estomago es limitado. Debes de elegir que alimento te satisfacerá mas tu estomago: ¿la croqueta de pescado o el sushi de salmón?

3-. Consume inteligentemente (concepto importante)

No me vayas a criticar por lo que te voy a decir, pero si comes cada día fuera de tu casa, eso no es ser inteligente. Es un consumo innecesario que puedes fácilmente evitar. 

Lograras no hacer compras, entre otros aspectos, por impulso o necesidad no planificada.

4-. Compara precio y calidad (concepto necesario)

A todos nos gusta y a comprar al mejor supermercado de Alemania. Sin embargo, piensa que la calidad en muchas ocasiones no tiene porque ser cara. Comparar precios, mirar el dorso de las etiquetas nos ayudara a conocer un poco mas de economía y el motivo de ese precio.

5-. Conoce tu capacidad de endeudamiento

Debes de hacer el ejercicio de ingresos – gastos. Con ellos restarle la parte que destina a tu futuro (ahorro en cualquier forma) y conocer que puedes consumir ese mes. Ten en cuenta, que todos tenemos circunstancias económicas personales diarias/mensuales/anuales a resolver.

6-. Usa el crédito a tu favor

Se responsable con este punto.!! No inviertas en bienes que se deprecian, invierte en cosas que adquieran valorar con el paso del tiempo. Olvídate de ese coche tan caro link!! 

**Si solicitas un crédito que sea para apalancarte en una inversión que te de mas rentabilidad que lo que pagas por el crédito.

7-. No te retrases en los pagos (concepto importante)

Sobre todo, en Alemania. Evita por todos los medios demorarte 1 solo día en pagar tus facturas. Si te gusta dormir tranquilo y relajado esto te va a ayudar. 

Si estas comprometido con algo, debes de cumplirlo. En problema no es la duración, el monto la persona que te vendió el producto.  Posiblemente nadie te ha forzado a ello. Aprende a asumir tu responsabilidad y a tomar decisiones correctas. Liquida tu deuda y aprende. 

8-. Ten un plan de vida financiero (concepto importante)

Tienes que establecerte metas financieras realistas. PLANIFICA TU CICLO DE VIDA. Acude a tu asesor financiero a que te de una visión global de los productos. No existe el producto perfecto, pero si la estrategia adecuada para ti.

9-. Decídete a ahorrar (concepto necesario)

No tenemos otra opción. Lamentablemente, la vida envuelve demasiados momentos que necesitamos utilizar la palabra dinero, ¿cierto?

Entonces, ahorra, ahorra y ahorra. Construye un capital con la ventaja de los grandes. Una muralla no se hace en un día, se coloca una piedra de la mejor manera y esa forma de actuar, se repite día tras día. ASI SE CREA UNA GRAN MURALLA

10-. Prepara tu pensión de jubilación (concepto necesario)

No te estoy diciendo que me creas a mi, tan solo digo que estudies o te informes cuanto vamos a percibir en la jubilación. (calculado sobre tu salario). En ese momento, deseo que sea antes de lo posible, te darás cuenta de que necesitas mas tiempo del pensado para recibir una pensión de jubilación suficiente.

Si quieres conocer mas sobre tu situación financiera y tu planificación, con mucho gusto estoy aquí para ti.

Santiago Canovas   

Tel 0176 83370187

En el BLOG anterior, hable de los conceptos financieros.  En concreto que era el conocido: Sparplan. 

Hoy, como dijo “Jack el destripador”, vamos a ir por partes.

Hoy, vamos a “destripar 2 conceptos para conocer que se adapta mejor a ti, e ir componiendo tu “CESTA DE AHORRO”

¿Estas preparado? Entonces sumérgete conmigo; la lectura no te debería durar mas de 3 minutos.

¿Que estamos acostumbrados a escuchar?

Una inversión directa con ETF parece ser la «cura milagrosa» para todo. 

¿Pero, realmente es así? Os dejo caer las siguientes cuestiones; 

 – ¿Es barato, alto rendimiento potencial y fácil de implementar?

– ¿Tiene quizá más sentido gestionar tu previsión de ahorro con otro producto?

– ¿por ejemplo, Fondsgebundene con ETF? 

– ¿Te apasiona son los ETF, s?

– ¿Como tienes compuesta tu cesta del ahorro y de que se compone tu jubilación? 

– ¿puedo aprovechar el ETF combinado?

¿Qué es un Sparplan con ETF?

Un plan de ahorro con ETF (Exchange Traded Fund) es básicamente un fondo indexado negociado en bolsa que sigue el rendimiento de un índice (por ejemplo, DAX, Dow Jones, MSCI World). Así, los ETF combinan las ventajas de los fondos y las acciones en un solo producto.

¿A quien va destinado?

Cualquiera puede fácilmente establecer un Sparplan ETF. La forma sencilla es en tu propio banco o con un asesor financiero con acceso a ello. Allí puedes abrirte fácilmente una cuenta de custodia, con costes. 

Una vez abierto, eliges cuán alta debe ser la tasa de ahorro mensual en el índice seleccionado. Un índice muy popular aquí es el MSCI World. *Este índice reúne a las empresas más grandes del mundo y, por lo tanto, ya está ampliamente diversificado, lo que reduce el riesgo de la inversión.

El Plan de Ahorro con ETF es particularmente favorable debido a la inversión pasiva. (Por ello los reducidos costes entre otros)

¿Qué impuestos liquida el titular?

Si el Sparplan se vende en total o parcial manera, en algún momento, se paga un 25% de impuesto sobre las ganancias de capital sobre las ganancias realizadas (después de la deducción de la cantidad de 801 euros libre de impuestos en Alemania).

¿Ventajas de Sparplan con ETF?

El bajo costo del plan de ahorro.

La mayor ventaja del plan de ahorro de la ETF es probablemente el bajo costo.

Por eso creo que el plan de ahorro con ETF es ideal para acumular activos para luego, tal vez, jugar en otras ligas mas altas y capitalizar mas mi dinero.

¿Que es un   Fondsgebundene con ETF?

El Fondsgebundene con ETF también puede ser contratado por cualquier persona que viva en Alemania. Su funcionamiento  es de manera similar al plan de ahorro con ETF. Sin embargo, con la particularidad de que el Fondsgebundene con ETF está rodeado de un «abrigo de seguro«. 

¿Que ventajas trae consigo este “abrigo”?

Durante la fase de ahorro, no hay prácticamente ninguna diferencia importante entre el plan de ahorro con ETF y el Fondsgebundene con ETF. 

¿Entonces, donde se encuentra la diferencia?

La diferencia primordial frente al Sparplan con ETF la encontramos en el concepto, debido que se contrapone si no llevamos cuidado a la hora de aplicarlo.

 Es decir, estamos pensando en el largo plazo cuando realmente tus ojos están puestos en el corto plazo.

Por ejemplo; 

– Los cambios de capital dentro de Fondsgebundene con ETF a otro, no están sujetos a la retención de impuestos. 

– Sin embargo, el plan de ahorro de la ETF, si.

**A menudo se olvida que hay que trasladar el capital a inversiones seguras unos años antes del comienzo de la jubilación. O cambiar de activos debido a su “Asset Allocation” 

Si no lo haces, corres el riesgo de destruir una gran parte de tus ahorros si se produce otra caída de la bolsa, por ejemplo, lo que estamos viviendo con el COVID 19 poco antes del comienzo de tu pensión. 

Imagínate que este 01.04.2020 era tu fecha de jubilación o simplemente querías tomar dinero, como crees que abría afectado el COVID 19 a tus ahorros, de manera positiva o negativa?

Con el Fondsgebundene con ETF (en este caso) las entidades, lo incluye automáticamente y regula la posterior reestructuración para ti. O simplemente, puedes cambiar de un ETF a otro sin liquidar impuestos y sin pagar” costes”. (aunque sean reducidos.)

¿Que impuestos liquida el Fondsgebundene con ETF?

Se aplican diferentes principios de imposición, dependiendo de si el Fondsgebundene del ETF se paga de una sola vez o, por el contrario, has sido previsor y deseas que la parte remanente del ETF Fondsgebundene, quieras utilizarlo en forma de Renta para incluirlo dentro de tu jubilación.

a-. El pago del Fonds. con ETF como una suma global única

Si se paga a partir de los 62 años, sólo la mitad de los beneficios obtenidos (capital total menos las aportaciones pagadas) tributan al tipo impositivo individual. Suponiendo que más adelante como pensionista tenga una tasa de impuestos del 24%, esto significaría que sólo tendría que pagar un 12% de impuestos sobre el total de los ingresos. 

Esto es prácticamente la mitad de lo que tendrías que pagar con el plan de ahorro puro de ETF (25% de impuesto de ganancias de capital más posiblemente el impuesto de la iglesia y la Solidaridad). Así que la carga fiscal sería mucho menor que con el Fonds. con ETF.

¿Cuales son sus costes?

 Cuando deseamos utilizar Fonds. con ETF tiene una mayor participación en los costos que un Sparplan ETF puro. Principalmente porque tiene una gestión activa frente una gestión pasivay, no incluye ese “abrigo seguro”. Como por ejemplo, la garantía de capital.

Sin embargo, estos costes, intrínsecos están realmente justificados.!

Sobre todo, el tratamiento fiscal más favorable, que podríamos decir se recupera fácilmente esos costes.

¿Porque decimos que; “es pensar en el largo plazo con ojos en el corto plazo”?

Debido a que la entrada en ETF Sparplan tienen unos costes inferiores sin embargo a la hora de utilizarlo se van a liquidar posiblemente, mayores impuestos 

¡Solo por este motivo el Fonds! con ETF le gana el juego al Sparplan con ETF!

Ejemplo practico: 

Hoy tengo 67 años. He acumulado un capital con Sparplan con ETF. Digamos que 250.000 euros.

Quiero usar el capital para completar mi pensión social mensual y tratar de establecer un plan de retiro.

Nos enfrentaremos al siguiente problema: Cuando mi dinero se agote, si yo vivo mas de 90 años, ¿que sucede? =No tengo mas dinero.

En cambio, si compones la cesta de tu Ahorro, con Fonds. con ETF, aunque vivas 150 años, podrás recibir una renta y, además, pagaras menos fiscalidad. ¿que opción te parece mas adecuada?

Si estás leyendo este articulo y tienes entre 20 o 30 años, hay una buena posibilidad de que tu esperanza de vida llegue hasta los 100 años.

En cualquier caso, si quieres conocer mas sobre como componer tu cesta del ahorro, estaré encantado de ayudarte.

Te deseo un agradable día

Santiago Canovas

0176 83370187

Acudir a tu asesor financiero para que te aclare un par de conceptos, puede salvarte de algunos disgustos innecesarios o responder a posibles “leyendas urbanas”

A primera vista, la palabra AHORRO, tiene el mismo significado para todos. Sin embargo, cuando nos sumergimos en este mundo, no es el mismo camino.

Son diferentes las formas de ahorro que existen. Una conocida en Alemania es el Sparplan. Aber PASST AUF!! Quieres saber que es un plan de ahorro? Si estas interesado/a sigue leyendo

¿Que es realmente un SparPlan?

Un plan de ahorro (SparPlan) permite a los inversores acumular activos a largo plazo mediante el depósito de pequeñas cantidades de dinero a intervalos regulares, incluso sin tener un gran capital inicial.

*A menudo, las cantidades se cargan automáticamente en la cuenta corriente. También es una forma sencilla de disciplinar su propio comportamiento de ahorro.

Visto de otro modo, con este sistema, podemos invertir en los mismos productos financieros que quienes tienen ya un gran capital acumulado y que por cantidad no podemos acceder. Por ejemplo: un cliente quiere invertir en el fondo de inversión ROBECO, sin embargo, necesita la suma inicial de 50.000€

¿Es bueno un Sparplan para mi (para ti)?

Si tienes un objetivo marcado de acumular dinero para que capitalice, si lo es.

El ahorrador, DEBE de marcarse objetivos, trazarlos, y pase lo que pase no salirse de ese objetivo. 

Para ello, el asesor financiero, te debe de proporcionar las herramientas adecuadas para que esto no ocurra. 

¿Un ejemplo clásico seria: “El entrenador personal con su nuevo cliente”

• El cliente desea adelgazar y tener un abdomen deslumbrante, 
• El Trainer sabe, que, si no hace lo recomendado, posiblemente, en el trayecto a ese abdomen deslumbrante, caerá en el intento, 

¿sabes por que?

os respondo con un recorte que habla por si solo de uno de mis libros que mas me gustan sobre entrenamiento(en el deporte) personal:

“El camino de las palabras es llano, sin embargo, el camino al hecho

normalmente viene dado curvas.

¿Que encontramos en el supermercado financiero?

La mayoría de las entidades financieras adaptan sus productos financieros a su política de negocio. Por ello, podemos encontrar en entidades bancarias productos como: BankSparplan, ETF SparPlan, AktienSparPlan, InvestFondsSparplan y, sin embargo, en otras entidades tienen otros nombres o simplemente no lo trabajan verificar aquí. ¿Sorprendido?

Resumen:

Si tu idea es ahorrar, y no sobre una cuenta corriente, mi recomendación es que acudas a tu asesor financiero. El te debería de poder aclarar los conceptos necesarios para alcanzar tus metas.

Con gusto, estoy aquí para ti si ese es tu deseo y, el de tus ahorros.

Feliz tarde

Santiago Canovas