08 Oct

Asesoramiento como método ante la incertidumbre actual

En esos primeros momentos, cuando todos empezamos a escuchar las primeras informaciones acerca del virus COVID 19, nadie podía hacerse ni una ligera idea de que lo íbamos a sufrir en nuestras propias carnes ni de la magnitud de la crisis sanitaria y económica a la que nos íbamos a enfrentar. 

El fantasma de una nueva crisis financiera ya se ha instalado en todo el mundo, (digo una nueva crisis porque es otra mas de las ya vividas).

Una consecuencia inevitable de la parálisis en gran parte de la actividad económica, durante meses, cuya reactivación llevará tiempo. Por ello, debemos de tener paciencia y actuar de manera, mas lógica posible.


Todos estos acontecimientos han tenido fiel reflejo en los mercados financieros

Hemos asistido a una abrupta caída en el Dax, Ibex y el resto de las Bolsas del mundo. Ni las actuaciones de los bancos centrales y los gobiernos de todo el mundo, han logrado compensar el pánico que se ha apoderado de muchos ahorradores, preocupados por las consecuencias económicas de la propagación del Covid-19. 

En este escenario, donde todos nosotros miramos nuestro bolsillo en busca de soluciones para proteger los ahorros, patrimonio …entra en juego el papel fundamental que juegan los profesionales del asesoramiento financiero.

Son los que cuentan con los conocimientos, los recursos y la experiencia para gestionar de la mejor forma las decisiones de los clientes en momento de máxima incertidumbre y volatilidad en los mercados.

*El miedo nos puede empujar a tomar decisiones erróneas. Su papel siempre es importante, pero ahora se antoja como figura imprescindible por su capacidad para hacer recomendaciones adecuadas en cada momento y atemperar esas emociones del cliente. Es tiempo de mantener la calma durante un tiempo largo.

Formación continua

El empeño por la actualización de los conocimientos a través de la formación continua se convierte en factor indispensable a la hora de ofrecer el mejor servicio al cliente, justo cuando realmente lo necesita.

*La formación continua del profesional debe demostrar un manejo absoluto para poder orientar al cliente por el camino más adecuado, según su perfil y característica personales.

Componente técnico que debe convivir con el emocional.

Este componente nunca lo gestionará una máquina sujeta a un algoritmo determinado, ambos bajo su control. (como puede ser una gestión activa frente a una pasiva) 

La importancia de este proceso se multiplica en situaciones como la actual, donde el asesoramiento de calidad, escuchar al cliente como de un psicólogo se tratará, se convierte en la medicina para evitar caer al precipicio.

El “Schwerpunkt” es el cliente y sus objetivos marcados en la primera reunión. 

El asesoramiento siempre debe alinearse con los objetivos del cliente

Una carrera de fondo que, en base a esos objetivos y, pese a todos los obstáculos que se encuentren por el camino, podemos obtener los mejores resultados. 

Cuando esos obstáculos, en forma de gran cisne negro, aparecen de forma inesperada, tu asesor cuenta con el antídoto para saber cómo preservar el capital y, cuando llegue tiempos mejores, para guiarte en otros caminos. 

Santiago Canovas

Educación Financiera

24 Ago

¿Como tener unas finanzas sanas?

Lo que vas a leer, posiblemente es el típico tópico. Sin embargo, volver a lo clásico, muchas veces es lo mas rentable.

Lograr un equilibrio entre nuestros ingresos y gastos, aunque parezca sencillo, muchas veces es mas complicado de lo que parece. Ello, requiere poner en orden nuestras finanzas domesticas y, evitar sobre todo en pensar que nos tocara la lotería. 

Este BLOG, pretende recordarte lo sencillo que es ahorrar sin entrar en complicaciones. 10 recordatorios en como ahorrar y porque no, también en comida.

1-. Elabora un presupuesto (concepto importante)

Sin duda alguna, este es el primer paso financiero que debes de realizar.

Debemos de anotar ingresos – gastos. Conocer cuanto dinero destinas a cada partida e identificar que puedes economizar. 

2-. Prioriza tu consumo (concepto necesario)

Debemos de diferenciar entre importante y necesario. Debemos tener un concepto económico muy presente: “los recursos son limitados”. En este sentido, el recurso limitado es nuestro dinero.

Debes de aplicar por ello el llamado en economía, “coste de oportunidad”.

Por ejemplo: vamos a una fiesta donde toda la comida es riquísima. Sin embargo, mi estomago es limitado. Debes de elegir que alimento te satisfacerá mas tu estomago: ¿la croqueta de pescado o el sushi de salmón?

3-. Consume inteligentemente (concepto importante)

No me vayas a criticar por lo que te voy a decir, pero si comes cada día fuera de tu casa, eso no es ser inteligente. Es un consumo innecesario que puedes fácilmente evitar. 

Lograras no hacer compras, entre otros aspectos, por impulso o necesidad no planificada.

4-. Compara precio y calidad (concepto necesario)

A todos nos gusta y a comprar al mejor supermercado de Alemania. Sin embargo, piensa que la calidad en muchas ocasiones no tiene porque ser cara. Comparar precios, mirar el dorso de las etiquetas nos ayudara a conocer un poco mas de economía y el motivo de ese precio.

5-. Conoce tu capacidad de endeudamiento

Debes de hacer el ejercicio de ingresos – gastos. Con ellos restarle la parte que destina a tu futuro (ahorro en cualquier forma) y conocer que puedes consumir ese mes. Ten en cuenta, que todos tenemos circunstancias económicas personales diarias/mensuales/anuales a resolver.

6-. Usa el crédito a tu favor

Se responsable con este punto.!! No inviertas en bienes que se deprecian, invierte en cosas que adquieran valorar con el paso del tiempo. Olvídate de ese coche tan caro link!! 

**Si solicitas un crédito que sea para apalancarte en una inversión que te de mas rentabilidad que lo que pagas por el crédito.

7-. No te retrases en los pagos (concepto importante)

Sobre todo, en Alemania. Evita por todos los medios demorarte 1 solo día en pagar tus facturas. Si te gusta dormir tranquilo y relajado esto te va a ayudar. 

Si estas comprometido con algo, debes de cumplirlo. En problema no es la duración, el monto la persona que te vendió el producto.  Posiblemente nadie te ha forzado a ello. Aprende a asumir tu responsabilidad y a tomar decisiones correctas. Liquida tu deuda y aprende. 

8-. Ten un plan de vida financiero (concepto importante)

Tienes que establecerte metas financieras realistas. PLANIFICA TU CICLO DE VIDA. Acude a tu asesor financiero a que te de una visión global de los productos. No existe el producto perfecto, pero si la estrategia adecuada para ti.

9-. Decídete a ahorrar (concepto necesario)

No tenemos otra opción. Lamentablemente, la vida envuelve demasiados momentos que necesitamos utilizar la palabra dinero, ¿cierto?

Entonces, ahorra, ahorra y ahorra. Construye un capital con la ventaja de los grandes. Una muralla no se hace en un día, se coloca una piedra de la mejor manera y esa forma de actuar, se repite día tras día. ASI SE CREA UNA GRAN MURALLA

10-. Prepara tu pensión de jubilación (concepto necesario)

No te estoy diciendo que me creas a mi, tan solo digo que estudies o te informes cuanto vamos a percibir en la jubilación. (calculado sobre tu salario). En ese momento, deseo que sea antes de lo posible, te darás cuenta de que necesitas mas tiempo del pensado para recibir una pensión de jubilación suficiente.

Si quieres conocer mas sobre tu situación financiera y tu planificación, con mucho gusto estoy aquí para ti.

Santiago Canovas   

Tel 0176 83370187

20 Ago

ETF-Sparplan vs ETF-Fondsgebundene¿That’s is the question?

En el BLOG anterior, hable de los conceptos financieros.  En concreto que era el conocido: Sparplan. 

Hoy, como dijo “Jack el destripador”, vamos a ir por partes.

Hoy, vamos a “destripar 2 conceptos para conocer que se adapta mejor a ti, e ir componiendo tu “CESTA DE AHORRO”

¿Estas preparado? Entonces sumérgete conmigo; la lectura no te debería durar mas de 3 minutos.

¿Que estamos acostumbrados a escuchar?

Una inversión directa con ETF parece ser la «cura milagrosa» para todo. 

¿Pero, realmente es así? Os dejo caer las siguientes cuestiones; 

 – ¿Es barato, alto rendimiento potencial y fácil de implementar?

– ¿Tiene quizá más sentido gestionar tu previsión de ahorro con otro producto?

– ¿por ejemplo, Fondsgebundene con ETF? 

– ¿Te apasiona son los ETF, s?

– ¿Como tienes compuesta tu cesta del ahorro y de que se compone tu jubilación? 

– ¿puedo aprovechar el ETF combinado?

¿Qué es un Sparplan con ETF?

Un plan de ahorro con ETF (Exchange Traded Fund) es básicamente un fondo indexado negociado en bolsa que sigue el rendimiento de un índice (por ejemplo, DAX, Dow Jones, MSCI World). Así, los ETF combinan las ventajas de los fondos y las acciones en un solo producto.

¿A quien va destinado?

Cualquiera puede fácilmente establecer un Sparplan ETF. La forma sencilla es en tu propio banco o con un asesor financiero con acceso a ello. Allí puedes abrirte fácilmente una cuenta de custodia, con costes. 

Una vez abierto, eliges cuán alta debe ser la tasa de ahorro mensual en el índice seleccionado. Un índice muy popular aquí es el MSCI World. *Este índice reúne a las empresas más grandes del mundo y, por lo tanto, ya está ampliamente diversificado, lo que reduce el riesgo de la inversión.

El Plan de Ahorro con ETF es particularmente favorable debido a la inversión pasiva. (Por ello los reducidos costes entre otros)

¿Qué impuestos liquida el titular?

Si el Sparplan se vende en total o parcial manera, en algún momento, se paga un 25% de impuesto sobre las ganancias de capital sobre las ganancias realizadas (después de la deducción de la cantidad de 801 euros libre de impuestos en Alemania).

¿Ventajas de Sparplan con ETF?

El bajo costo del plan de ahorro.

La mayor ventaja del plan de ahorro de la ETF es probablemente el bajo costo.

Por eso creo que el plan de ahorro con ETF es ideal para acumular activos para luego, tal vez, jugar en otras ligas mas altas y capitalizar mas mi dinero.

¿Que es un   Fondsgebundene con ETF?

El Fondsgebundene con ETF también puede ser contratado por cualquier persona que viva en Alemania. Su funcionamiento  es de manera similar al plan de ahorro con ETF. Sin embargo, con la particularidad de que el Fondsgebundene con ETF está rodeado de un «abrigo de seguro«. 

¿Que ventajas trae consigo este “abrigo”?

Durante la fase de ahorro, no hay prácticamente ninguna diferencia importante entre el plan de ahorro con ETF y el Fondsgebundene con ETF. 

¿Entonces, donde se encuentra la diferencia?

La diferencia primordial frente al Sparplan con ETF la encontramos en el concepto, debido que se contrapone si no llevamos cuidado a la hora de aplicarlo.

 Es decir, estamos pensando en el largo plazo cuando realmente tus ojos están puestos en el corto plazo.

Por ejemplo; 

– Los cambios de capital dentro de Fondsgebundene con ETF a otro, no están sujetos a la retención de impuestos. 

– Sin embargo, el plan de ahorro de la ETF, si.

**A menudo se olvida que hay que trasladar el capital a inversiones seguras unos años antes del comienzo de la jubilación. O cambiar de activos debido a su “Asset Allocation” 

Si no lo haces, corres el riesgo de destruir una gran parte de tus ahorros si se produce otra caída de la bolsa, por ejemplo, lo que estamos viviendo con el COVID 19 poco antes del comienzo de tu pensión. 

Imagínate que este 01.04.2020 era tu fecha de jubilación o simplemente querías tomar dinero, como crees que abría afectado el COVID 19 a tus ahorros, de manera positiva o negativa?

Con el Fondsgebundene con ETF (en este caso) las entidades, lo incluye automáticamente y regula la posterior reestructuración para ti. O simplemente, puedes cambiar de un ETF a otro sin liquidar impuestos y sin pagar” costes”. (aunque sean reducidos.)

¿Que impuestos liquida el Fondsgebundene con ETF?

Se aplican diferentes principios de imposición, dependiendo de si el Fondsgebundene del ETF se paga de una sola vez o, por el contrario, has sido previsor y deseas que la parte remanente del ETF Fondsgebundene, quieras utilizarlo en forma de Renta para incluirlo dentro de tu jubilación.

a-. El pago del Fonds. con ETF como una suma global única

Si se paga a partir de los 62 años, sólo la mitad de los beneficios obtenidos (capital total menos las aportaciones pagadas) tributan al tipo impositivo individual. Suponiendo que más adelante como pensionista tenga una tasa de impuestos del 24%, esto significaría que sólo tendría que pagar un 12% de impuestos sobre el total de los ingresos. 

Esto es prácticamente la mitad de lo que tendrías que pagar con el plan de ahorro puro de ETF (25% de impuesto de ganancias de capital más posiblemente el impuesto de la iglesia y la Solidaridad). Así que la carga fiscal sería mucho menor que con el Fonds. con ETF.

¿Cuales son sus costes?

 Cuando deseamos utilizar Fonds. con ETF tiene una mayor participación en los costos que un Sparplan ETF puro. Principalmente porque tiene una gestión activa frente una gestión pasivay, no incluye ese “abrigo seguro”. Como por ejemplo, la garantía de capital.

Sin embargo, estos costes, intrínsecos están realmente justificados.!

Sobre todo, el tratamiento fiscal más favorable, que podríamos decir se recupera fácilmente esos costes.

¿Porque decimos que; “es pensar en el largo plazo con ojos en el corto plazo”?

Debido a que la entrada en ETF Sparplan tienen unos costes inferiores sin embargo a la hora de utilizarlo se van a liquidar posiblemente, mayores impuestos 

¡Solo por este motivo el Fonds! con ETF le gana el juego al Sparplan con ETF!

Ejemplo practico: 

Hoy tengo 67 años. He acumulado un capital con Sparplan con ETF. Digamos que 250.000 euros.

Quiero usar el capital para completar mi pensión social mensual y tratar de establecer un plan de retiro.

Nos enfrentaremos al siguiente problema: Cuando mi dinero se agote, si yo vivo mas de 90 años, ¿que sucede? =No tengo mas dinero.

En cambio, si compones la cesta de tu Ahorro, con Fonds. con ETF, aunque vivas 150 años, podrás recibir una renta y, además, pagaras menos fiscalidad. ¿que opción te parece mas adecuada?

Si estás leyendo este articulo y tienes entre 20 o 30 años, hay una buena posibilidad de que tu esperanza de vida llegue hasta los 100 años.

En cualquier caso, si quieres conocer mas sobre como componer tu cesta del ahorro, estaré encantado de ayudarte.

Te deseo un agradable día

Santiago Canovas

0176 83370187

19 Ago

¿Que es un Sparplan? La importancia de los conceptos financieros.

Acudir a tu asesor financiero para que te aclare un par de conceptos, puede salvarte de algunos disgustos innecesarios o responder a posibles “leyendas urbanas”

A primera vista, la palabra AHORRO, tiene el mismo significado para todos. Sin embargo, cuando nos sumergimos en este mundo, no es el mismo camino.

Son diferentes las formas de ahorro que existen. Una conocida en Alemania es el Sparplan. Aber PASST AUF!! Quieres saber que es un plan de ahorro? Si estas interesado/a sigue leyendo

¿Que es realmente un SparPlan?

Un plan de ahorro (SparPlan) permite a los inversores acumular activos a largo plazo mediante el depósito de pequeñas cantidades de dinero a intervalos regulares, incluso sin tener un gran capital inicial.

*A menudo, las cantidades se cargan automáticamente en la cuenta corriente. También es una forma sencilla de disciplinar su propio comportamiento de ahorro.

Visto de otro modo, con este sistema, podemos invertir en los mismos productos financieros que quienes tienen ya un gran capital acumulado y que por cantidad no podemos acceder. Por ejemplo: un cliente quiere invertir en el fondo de inversión ROBECO, sin embargo, necesita la suma inicial de 50.000€

¿Es bueno un Sparplan para mi (para ti)?

Si tienes un objetivo marcado de acumular dinero para que capitalice, si lo es.

El ahorrador, DEBE de marcarse objetivos, trazarlos, y pase lo que pase no salirse de ese objetivo. 

Para ello, el asesor financiero, te debe de proporcionar las herramientas adecuadas para que esto no ocurra. 


¿Un ejemplo clásico seria: “El entrenador personal con su nuevo cliente”

  • El cliente desea adelgazar y tener un abdomen deslumbrante, 
  • El Trainer sabe, que, si no hace lo recomendado, posiblemente, en el trayecto a ese abdomen deslumbrante, caerá en el intento, 

¿sabes por que?

os respondo con un recorte que habla por si solo de uno de mis libros que mas me gustan sobre entrenamiento(en el deporte) personal:

“El camino de las palabras es llano, sin embargo, el camino al hecho

normalmente viene dado curvas.

¿Que encontramos en el supermercado financiero?

La mayoría de las entidades financieras adaptan sus productos financieros a su política de negocio. Por ello, podemos encontrar en entidades bancarias productos como: BankSparplan, ETF SparPlan, AktienSparPlan, InvestFondsSparplan y, sin embargo, en otras entidades tienen otros nombres o simplemente no lo trabajan verificar aquí. ¿Sorprendido?

Resumen:

Si tu idea es ahorrar, y no sobre una cuenta corriente, mi recomendación es que acudas a tu asesor financiero. El te debería de poder aclarar los conceptos necesarios para alcanzar tus metas.


Con gusto, estoy aquí para ti si ese es tu deseo y, el de tus ahorros.

Feliz tarde

Santiago Canovas

11 Ago

Vestirse de largo o de corto, ventajas y desventajas

Con el calor de estos días, posiblemente el vestirse de largo, no es lo mas adecuado, ¿cierto? 

Sin embargo, en finanzas, tiene otro significado. Con gusto te lo explico;

El mundo en el que vivimos va muy deprisa, tal vez demasiado. Desde que suena el despertador por la mañana hasta que volvemos a meternos en la cama para dormir, vamos corriendo a todas partes. Qué estrés, ¿no te parece?

El tiempo es, sin lugar a duda, uno de los bienes más preciados por cualquier persona hoy en día; y también de los inversores. 

¿Quién tiene tiempo de sentarse varias horas a la semana a analizar empresas y mercados financieros? ¿Muy pocos, cierto?

La escasa disponibilidad de tiempo libre es, entre otros factores, uno de los motivos por el que muchos inversores abandonan las inversiones “cortoplacistas” como el trading y deciden pasarse a un estilo de inversión más sosegado, mas tranquilo y seguro. Que, además, ofrece mejores rentabilidades a largo plazo: la inversión a largo plazo= vestirse de largo.

¡Con el calor que hoy a caído en Hamburgo, mi auto marcaba 36 grados! Me ha parecido interesante hablar de las ventajas y desventajas del largo plazo o vestirse de largo con el calor que hace. 

Ventajas de las inversiones a largo plazo

Empezaremos por la parte positiva, centrándonos en todo lo que nos facilita la vida no tener que estar al tanto de nuestros ahorros.

1. Te permite despreocuparte

Como decíamos al principio, la nota característica de este tipo de inversiones es la menor necesidad de información constante que requerimos

Mientras que los inversores a corto plazo tienen que estar al tanto de toda la información económica, un inversor a largo plazo puede permitirse el lujo de no tener que revisar la prensa económica salvo en los momentos en los que le apetezca. 

2. La exposición al riesgo es menor

La segunda gran ventaja de la inversión a largo plazo es que hay una menor exposición al riesgo.

¡OJO! aunque en última instancia esto dependerá del vehículo de inversión que elijamos y su horizonte temporal

3. Es fácil de entender y de llevar a la práctica

El inversor cortoplacista tiene que estar continuamente analizando empresas para determinar cuáles son las mejores de cada momento y decidir si debe o no incorporarlas a su cartera. Es un proceso tedioso y complejo. 

“Salvo que ya tengamos acumulados 1.000.000€ y queramos vestirnos de corto para asegurar ganancias y evitar perdidas.”

Por el contrario, invertir a largo plazo es más sencillo, ya que es una estrategia mucho más fácil de entender y también de llevar a la práctica, sobre todo si la automatizamos invirtiendo en fondos de inversión y en productos estratégicos para ello. 

4. Aprovechas mejor el efecto del interés compuesto

El interés compuesto es una fórmula matemática Co=(1+i) ^ que permite acumular un gran patrimonio con el paso de los años, ya que los intereses devengados por la inversión no se retiran, sino que se capitalizan.( además de evitar pagar impuestos en la fase de acumulación)

En la práctica, el comportamiento del interés compuesto se asemeja al de una bola de nieve que aumenta su tamaño según rueda ladera abajo. Por eso, cuánto mayor sea el horizonte temporal de nuestra inversión, mejor aprovechamos sus efectos.( tu pelota de nieve tiene que ser muy grande)

5. Cometes menos errores

Si no tienes la necesidad de rotar continuamente los activos que forman tu cartera, la probabilidad de cometer errores será menor. 

Un inversor largo placista que sea capaz de mantenerse escéptico ante la evolución de los mercados financieros obtendrá mejores resultados porque cometerá menos errores de inversión.

6. Es más segura

En las inversiones a corto plazo el “market timing” es fundamental. Si te equivocas eligiendo el momento de la compra (o venta), puedes dar por perdida tu inversión. Ahora te coloco una pregunta: 

¿quien conocía el fondo de la caída por el COVID 19?permite que sea muy atrevido= NADIE LO SABIA! Debido a que los mercados son imprevisibles.

A largo plazo este problema no existe, ya que hay mucho tiempo por delante para corregir una mala entrada en el mercado. Por tanto, se trata de una estrategia de inversión mucho más segura.

Desventajas de invertir a largo plazo

Por el lado negativo, los inconvenientes que ofrecen las inversiones a largo plazo son principalmente dos:

1. Es emocionalmente más complicado

El hándicap más importante tiene que ver con la gestión de las emociones, la ansiedad y del pánico. Como inversor, debemos estar preparados ante las malas noticias que nos adelanten los medios de comunicación que, por desgracia, siempre hacen más ruido que las buenas noticias. Y esto no siempre es sencillo.

Además, cuando invertimos a largo plazo debemos saber que tendremos que lidiar con crisis y caídas importantes de la bolsa. De un mes para otro podemos encontrarnos con un -15% o un -20% INCLUSO EL -36% que hemos visto con el DAX. Ello nos facilita tomar decisiones precipitadas.

Es muy importante tener claro el objetivo por el cual nos habíamos marcado nuestra inversión (por ejemplo, para la universidad de los hijos) y mantenernos firmes hasta cumplirlo.

En ningún momento debemos dejarnos llevar por el instante o por la incertidumbre, si no ajustarnos a la estrategia marcada y mantenernos impasibles en el plan.

2. Falta de liquidez

La segunda desventaja tiene que ver con la menor disponibilidad económica en caso de que se presente una urgencia, como perder el empleo, una enfermedad importante o un accidente. Ya que podemos estar en un mal momento del mercado para la liquidación del plan.

“Por esta razón, solo debemos invertir a largo plazo aquel porcentaje de nuestros ahorros que no vamos a necesitar en el corto plazo y una vez contemos con un fondo de emergencia. Esto nos ahorrará muchos sustos.”

Si estas interesado/a en ello, con gusto te puedo asesora para encontrar el mejor tipo de inversión

Soy apasionado de este mundo de la inversión a largo plazo. Pensando en todas las ventajas y desventajas de las inversiones a lago plazo y, en el pequeño o grande inversor, creo firmemente que una correcta planificación nos ahorra dinero y tiempo, que no hay estrategia de inversión más sencilla, rentable, barata y segura.

Te deseo una agradable tarde 11.08.2020

Santiago Canovas

02 Jul

Estrategias para conocerte mejor: aversión al Ahorro

Estrategias para conocerte mejor: aversión al Ahorro

A la hora de empezar a ahorrar hay dos emociones que guían la mayoría de las tomas de decisiones: la codicia y el miedo.

 

Codicia porque siempre queremos ganar más, es decir, obtener la máxima rentabilidad posible con nuestra inversión en poco tiempo.

Miedo porque tememos que una mala decisión o que un movimiento inesperado del mercado nos haga perder dinero, es decir, miedo al riesgo financiero.

 

En esta batalla de emociones que tiene lugar en nuestro cerebro, casi siempre resulta vencedor el miedo. Esto es así porque en nuestra psique humana tenemos una tendencia natural a evitar cualquier tipo de riesgo hacia nosotros en todas sus formas.  Dicho de otra forma, sentimos lo que se conoce en finanzas como: aversión al riesgo

¿Qué es la aversión al riesgo financiero y cómo influye?

En toda inversión, la rentabilidad y el riesgo van cogidos de la mano. Normalmente, cuánto mayor es el riesgo que asume un inversor, mayores son las probabilidades de obtener altas rentabilidades.

 

En cambio, si los riesgos están muy controlados, con toda seguridad la inversión proporcionará una rentabilidad baja. Rentabilidad y riesgo son la cara y la cruz de la misma moneda.

 

 

La aversión al riesgo determina el tipo de inversión que hace cada persona.

Hay quienes son propensos al riesgo, y optan por inversiones directas donde pueden ganar mucho dinero. Con una asimilación muy elevada que, en ocasiones, esa asimilación al miedo no es equiparable con la rentabilidad de retorno.

Hay quienes no son adversos al riesgo y prefieren obtener una rentabilidad menor a cambio de asumir pocos riesgos. 

 

Una definición que podíamos emplear seria la siguiente:

 

La aversión supone que el dolor que causa una pérdida económica es mayor que el placer que genera una ganancia semejante.

 

Por esta razón, los ahorradores que son adversos prefieren sacrificar rentabilidad en pro de seguridad. Eligen dormir tranquilos y sin preocupaciones por las noches, aunque ello suponga aspirar a una rentabilidad menor. (en cualquiera de ellos nos encontramos con gastos)

 

Sin embargo, para estos ahorradores, que no quieren “asumir riesgos” pierden la oportunidad de obtener altas rentabilidades por sus ahorros. En la mayoría de las ocasiones, suelen dejar el dinero en el Banco en forma de cuenta corriente, depósitos bancarios o cuentas remuneradas y rehúyen de otro tipo de formas.

Se niegan a acercarse a los mercados financieros pese a que está demostrado que la inversión en bolsa es la más rentable de todas a largo plazo.

 

*Sin embargo, este largo plazo es teórico debido que podemos buscar “estrategias para reducir el tiempo”

Cinco estrategias para enfrentarse a la adversidad del ahorrador:

1. Coloca frente al espejo tu perfil de ahorrador

Para conocer tu verdadera aversión al riesgo puedes realizar una prueba de “idoneidad” que te determina que tipo de ahorrador eres.

 Los resultados de esta prueba te pondrán frente al espejo para que puedas ver más claramente cuál es tu situación financiera y cuáles son tus objetivos.

* Siempre dejando de lado que las circunstancias cambian.

2. Diversifica tus inversiones

La diversificación es el mejor seguro frente a esta indecisión. Si inviertes en activos que están descorrelacionados (por ejemplo, de distintas áreas geográficas y de distintos sectores), estarás reduciendo es sensación que te produce ese mal estar.

 

3. Invierte poco a poco con el método Cost Average

 

El Coste Average es una estrategia de inversión que consiste en invertir de forma periódica y constante, independientemente de cuál sea la evolución de los mercados. Si hacemos esto, disminuiremos los riesgos de nuestra inversión (ya que no hacemos market-Timing) y ganaremos en tranquilidad.

A menos que tengas un MBA en Finanzas, con un alto grado de experiencia, entrar directo en la Bolsa porque un amigo ha ganado mucho dinero, es entrar en la boca del lobo gracias a tu amigo.

Me atrevería a decirte que mejor dejes a ese amigo debido a que SI fuera tan fácil, todos seriamos ricos. ¿Cierto?

4. Mejora tu educación financiera

Para mi, esta es la clave.

El desconocimiento sobre el funcionamiento de los mercados puede llevar a las personas a sentir pánico y desconfianza de ellos. Por eso, si mejoras tu educación financiera y amplias tus conocimientos sobre el sector financiero y sobre el mundo de las inversiones, lo más probable es que tus miedos disminuyan y tu aversión al riesgo mejore.

5. Déjate ayudar por profesionales

No seré yo quien te recomende que pongas tu dinero en manos de gestores de inversiones, en Bolsa y que salgas de tu zona de confort. Pero sí, que te dejes informar de la infinidad de vehículos de ahorro que existen por profesionales con experiencia. Es muy probable que si lo haces te sientas más seguro con las decisiones que tomes. 

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27 Jun

Desde la cuenta corriente hasta acciones

¿Y tu de quien eres? ¿Cual es tu objetivo por el cual te motiva a ahorrar?

Estas 2 preguntas que parecen sencillas no son tan fáciles de entender como parecen.

Te preguntas, ¿por qué?

Porque el mundo de las finanzas es complejo, además, le sumamos un idioma que resulta no ser nuestro idioma materno, nuevas leyes, nuevas normativas junto, a un MUNDO de múltiples variedades de nombres y conceptos nuevos. Nos encontramos en un un mundo infinito.

Por eso, te invito a venir conmigo en este viaje:

“Un viaje por el mundo de las finanzas”

Para que ello, no te agote, desde el punto de vista de “Educación Financiera” se pretende definir las diferentes opciones mas comunes, de manera muy sencilla.

Todas ellas las encontramos al entrar en una filial de una entidad bancaria.

Antes de entrar en cualquier Filial Bancaria debes de hacerte 2 preguntas:

  1. En primer lugar, debemos conocer “DONDE” quiero ir. 
  2. En segundo lugar, “PORQUE” quiero ir.

*no me estoy refiriendo a que Filial acudir si no que quiero hacer con mi dinero. 

Una vez que tengamos definido esa idea en nuestra cabeza, podemos dar el paso a entrar en la Filial.

Una vez allí dentro, en el supermercado de dinero, nos encontraremos los siguientes productos; ordenados desde lo mas básico, con escaso retorno y poquito riesgo, a lo mas complejo con mayor retorno y riesgo.

Si sigues interesado en ello, estaré encantado de echarte una mano.

Santiago.canovas@ovb.de

Tel. 0176 83370187

** Por si se te había pasado por alto, abrir una cuenta bancaria, también estas asumiendo un riesgo. Riesgo entidad.

20 Jun

Fomento del Estado en el Ahorro, el tiempo y el coste de oportunidad

Fomento del Estado en el Ahorro, el tiempo y el coste de oportunidad

El tiempo no espera
¿Quien se ha dado cuenta que el tiempo no espera?
No nos damos cuenta y hemos consumido un tiempo que, lamentablemente ya no volverá.
En todos los sentidos, el tiempo es muy valioso e importante. Es algo inmaterial y que no permite que vayamos al supermercado y digamos, quiero un 1kg de 20 minutos.
Comprar mas tiempo ha día de hoy no es probable. Y, lamentablemente, todos necesitamos tiempo.
¿Para que, te preguntas?
La respuesta es muy sencilla.
-Necesitamos tiempo, por ejemplo: para preparar una prueba,
-Necesitamos tiempo, por ejemplo: para ver crecer a nuestros hijos.
-Necesitamos tiempo, por ejemplo: para cuidar nuestra salud,
-Necesitamos tiempo, por ejemplo: para enriquecernos personalmente leyendo.
-Necesitamos tiempo, por ejemplo, para dedicarles tiempo a nuestro entorno familiar.
En economía existe el llamado, coste de oportunidad, ¿Conoces lo que es ?. Acércate que te aclaro con gusto:
¿Que es el coste de oportunidad?
*En economía, el coste de oportunidad o costo alternativo designa el coste de la inversión de los recursos disponibles a costa de la mejor inversión alternativa disponible, o también el valor de la mejor opción no realizada.
En esta línea, el estado alemán, ofrece diferentes alternativas. Todas son atractivas para nuestro oído pero, ¿son tan atractivas para nuestra circunstancia personal.?
*Permíteme que te día apreciado lector que; el hecho que puede ser adecuado para tu “amigo” puede dejar de serlo para nosotros.
¿Que sucede cuándo empezamos a trabajar en Alemania?
Cuando iniciamos una actividad profesional en Alemania, normalmente, al contrato de trabajo le acompaña una propuesta de Plan de Pensiones- es el llamado Betreibaltervorsoge(BaV)-
En el cual, el empresario coloca una parte de dinero, tu colocas otra parte y todos contentos. Suena atractivo, ¿verdad?
Ventaja mensual(cortoplacista)
Sin embargo, estamos viendo la ventaja de manera mensual, sin preocuparnos por pensar en el largo plazo.
*Si tienes esa opción, posiblemente te guste pagar impuestos en la fase de jubilación.
Desventaja en el ciclo de vida(largoplacista)
En la fase de pago, es decir en nuestra fase inactiva; en Renta, vamos a pagar impuestos.
Mi punto de vista es que; cada céntimo en nuestra época inactiva cuenta mas que hoy. (fase activa)
Aquí apreciado lector se conecta: el tiempo, el coste de oportunidad y el fomento del estado.
-No podremos echar atrás el tiempo.
-Habremos utilizado el coste de oportunidad (dejar una opción por otra)
-Habremos obtenido fomento del estado, SI, sin embargo, con pensamiento cortoplacista.
Te coloco una pregunta:
¿Crees que es mas correcto ese tipo de ahorro que tienes, que has oído hablar a tus compañeros de trabajo, o por el contrario puede encajar otro CON FOMENTO DEL ESTADO, CON APORTACION EMPRESARIAL, en el cual, la fase de impuestos en fase inactiva es NULA, PLUS puede obtener el retorno en forma de capital?
Si quieres conocer mas sobre este punto, estaré encantado de atenerte de manera presencial
Te deseo un agradable día.
Santiago Canovas
Tel 0176- 83370187
Santiago.canovas@ovb.de
Este texto no pretende ser un asesoramiento solo imparte información genérica

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16 Jun

Pensiones Sociales en el Norte de Europa

Educación Financiera

Pensiones Sociales en el Norte de Europa

Mi función, como asesor financiero, es dar a conocer atreves de la Educación Financiera una visión global de tus finanzas. Conocer el “porque” de las cosas y crear un plan. Sin ese conocimiento posiblemente, fracasemos.

Aunque en todos los países de la unión europea existe en sistema social, no todos los países lo regulan de igual manera.

Desde el punto de vista del asesor financiero, si queremos tener una jubilación agradable, debemos de conocer sin falta, el funcionamiento social. Con ello, podremos planificar y complementar   las mejores medidas, optando por una solución antes del que el reloj se nos eche encima.

Que encontramos en el Norte de Europa

Países como Dinamarca, Holanda, Suecia, Alemania y España. Según los datos Eurostat, los 3 primeros cuentan con un sistema de pensiones sostenible y en el que sus ciudadanos confían.

Por ejemplo, Dinamarca es un país envidiable: su renta per cápita es un 30% superior al resto, tiene casi pleno empleo, sus ciudadanos figuran en casi todos rankings entre los más felices del mundo y además tienen un robusto sistema de jubilación

¡Pero, OJO!: no confundamos “robusto” con una pensión suficiente.

El sistema de pensiones danés 

se divide en tres partes:

 – Primer Pilar: Sistema público de reparto obligatorio. (Soportado con impuestos)

– Segundo Pilar: Sistema complementario de carácter obligatorio y de gestión privada. (Soportado con contribuciones propias)

–  Tercer Pilar: de carácter voluntario y también de gestión privada.(soportado con contribuciones propias y empresariales)

Beneficios en Dinamarca

El pilar inicial social, para obtener  la completa  pensión es preciso un periodo de residencia en Dinamarca de 40 años.

Nivel de pensión

Dinamarca es el país de la UE con una pensión media más alta, alcanzando los 1.978  €

Países Bajos con 1.517€

Suecia con 1445€

Alemania con 1025€

España con 795€

 

 

Sistema Alemán

 

*Hemos hecho un esfuerzo cultural, de lengua y climatológico muy grande para sacar, posiblemente nuestra familia adelante financieramente e, incluso, para dar un futuro mejor a nuestros hijos o a nosotros mismo.Teniendo como base estas premisas, estamos obligados a conocer o que te expliquen, el funcionamiento de tu nomina y sus contribuciones. De esta manera evitaremos  sobresaltos y enfados innecesarios sin vuelta atrás.

Alemania, la principal economía de la zona euro, se enfrenta a los mismos retos que sus vecinos del viejo continente en lo que respecta a su sistema de pensiones.

*Aunque su PIB del país germano aumentó un 1,4% en 2018, acumulando nueve años consecutivos de crecimiento económico.

El sistema de pensiones se fundamenta en sistema de reparto y, por ello, se enfrenta al envejecimiento de la población. (eine grosse Herausforderung)

Deutsche Rente Versicherung

Desde la administración de pensiones alemán, se conciencia a los ciudadanos de la necesidad de contar con ahorro extra de cara a la jubilación. El conocido como=Versogungslücke.

Para ello, se recibe de la DRV año, a los mayores de 27 años información actualizada sobre la base de los periodos computados e incluye un cálculo aproximado de la pensión prevista cuando se alcance la edad de jubilación. Asimismo, a partir de los 55 años, se recibe cada tres años un informe más detallado sobre la cuenta personal de pensiones.

La pensión media del país se sitúa en 1.025 euros mensuales, siempre y cuando tengas el periodo completo. Este puede oscilar entre 35-45 años.

Consecuencias que se están viviendo hoy en día

Debido a que el reloj se ha echado encima de muchos ciudadanos residentes en el País; una vez Jubilados, se decantan por continuar trabajando en los llamados ‘mini Jobs” y completar su pensión.

Desde el Gobierno tratan de fomentar 2 pilares como en Dinamarca; todos ellos de contribución personal. Con unas ventajas fiscales para conseguir su participación en ellos.

Desde mi punto de vista, como asesor financiero, no solo debemos de tener una fuente de ingresos, si no que, debemos de ser capaces de construir una base económica personal solida con diferentes fuentes.

Si quieres conocer mas sobre tu situación personal y obtener tu “plan” puedes solicitar tu cita atreves de:

www.asesor-financiero.de

https://www.facebook.com/Primerospasosfinancieros/?ref=bookmarks

Seguir quedando con mucha salud

 

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16 Jun

Seguros “obligatorios” si quieres tener una correcta Planificación Financiera.

Seguros “obligatorios” si quieres tener una correcta Planificación Financiera.

Me gustaría empezar este articulo diciendo una frase que, tal vez no hayamos ido a pensar, sin embargo, bajo mi punto de vista tiene el 100% de certeza. Es la siguiente: 

“La mejor empresa que hay eres tu mismo”

¿Sabes por qué?

Porque da igual el oficio que desempeñemos, da igual cual sea nuestro salario, da igual si tenemos trabajadores a nuestro cargo o da igual que seamos trabajadores por cuenta ajena, da igual el nivel de formación que tengamos. 

Todos, producimos unos servicios por los cuales recibimos unos ingresos y, esos ingresos, son el sustento de nuestra economía domestica y de nuestra familia.

¿Motivos por los que debemos de pensar en algunos seguros? 

Debemos de partir de la base que los Estados sociales, de cualquier lugar del mundo, no nos cubrirán el 100% de nuestro salario. Esta cobertura en un % en menor medida sobre: Orfandad, viudedad, desempleo u accidente (entre otros).

  1.  Para cumplimentar al 100%, la deficiencia económica estamos obligados “con nuestra economía personal” a contratar una serie de seguros si no queremos ver nuestro bolsillo en algún momento afectado. 
  • Por otro lado, debemos de “contratar” una serie de seguros que el estado social NO tiene presente y, sin embargo, se necesitan para poder llevar a buen puerto una correcta planificación financiera. 

¿Clasificación en Alemania?

En Alemania se dividen en: Existenzsicherung y Vermögenssicherung

Existenzsicherung: 

  • Seguro de vida
  • Seguro de accidentes personales
  • Seguro de Incapacidad Laboral
  • Seguro de Responsabilidad Civil

Vermögenssicherung:

  • Seguro de Abogados.

¿Son necesarios en la planificación financiera?

Absolutamente, si.

Debido a que todos ellos nos ayudan en nuestro ciclo de vida a mantener nuestra fuente de ingresos intacta. Es decir, pase lo que pase en nuestras circunstancias personales mis ingresos serán siempre los mismos porque derivo mi responsabilidad a otra persona, una compañía = la entidad aseguradora.

*A tener en cuenta; , la planificación financiera no debe estar destinada solo a una serie de ingresos o de perfiles de cliente. Debe de estar al alcance de todo tipo de perfiles. 

Si quieres conocer mas sobre una correcta planificación financiera, te invito a que aproveches mis servicios gratuitos.

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